Bausparrechner: Ansparen, Zuteilung, Darlehen
Sparbeitrag, Abschlussgebühr, Mindestsparguthaben, Zuteilung und Bauspardarlehen in einer Rechnung — mit dem, was ein Bausparvertrag wirklich kostet.
Ansparen, Zuteilung und Bauspardarlehen verstehen
Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Hälften, die im Rechner nacheinander durchlaufen werden. In der Ansparphase zahlen Sie Monat für Monat einen Regelsparbeitrag ein, bis das vereinbarte Mindestsparguthaben steht. In der Darlehensphase zahlt die Bausparkasse die Differenz zwischen Bausparsumme und Guthaben als Darlehen aus — zu einem Zins, der schon bei Vertragsabschluss feststand. Genau darin liegt der Sinn des Bausparens.
Die ersten Raten sehen Sie nicht wieder
Die Abschlussgebühr beträgt üblicherweise 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Sie wird nicht gesondert abgebucht, sondern die eingehenden Zahlungen werden zuerst auf sie angerechnet. Bei 50.000 € Bausparsumme, 1,60 Prozent Gebühr und einem Regelsparbeitrag von 200,00 € sind das die ersten 4 Raten, in denen das Guthaben bei null bleibt. Dazu kommt ein Jahresentgelt von 15,00 €. Wird der Vertrag gekündigt, gibt es die Abschlussgebühr nicht zurück — auch nicht anteilig.
Zuteilung ist eine Schätzung, keine Zusage
Zugeteilt wird ein Vertrag erst, wenn drei Bedingungen zusammen erfüllt sind: eine Mindestsparzeit von in der Regel 18 Monaten, ein Bausparguthaben von mindestens 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme und eine ausreichende Bewertungszahl. Die ersten beiden Punkte rechnet dieser Rechner nach. Die Bewertungszahl nicht — und das ist ehrlicherweise auch niemandem möglich: Jede Bausparkasse verwendet ein eigenes, von der Bankenaufsicht genehmigtes Verfahren, und die Zielbewertungszahl wird laufend nach den verfügbaren Mitteln der Zuteilungsmasse neu errechnet. Eine Bausparkasse darf sich vor der Zuteilung nicht darauf festlegen, zu einem bestimmten Termin auszuzahlen. Der hier ausgewiesene Zeitpunkt von 8 Jahre, 9 Monate ist deshalb eine Untergrenze und eine unverbindliche Schätzung, kein Termin.
Bausparen ist Zinssicherung, keine Geldanlage
Das muss deutlich dastehen, weil es die häufigste Fehlvorstellung ist. Der Guthabenzins liegt marktüblich zwischen 0,01 und 0,20 Prozent im Jahr. In der Beispielrechnung oben bringen 21.000 € Einzahlungen über die gesamte Ansparzeit gerade 70,91 € Zinsen — weniger als die Abschlussgebühr allein. Als Sparform, die Vermögen aufbaut, ist ein Bausparvertrag ungeeignet; wer allein Rendite sucht, findet sie anderswo.
Der Nutzen liegt woanders: Sie sichern sich heute den Zins für ein Darlehen, das Sie erst in Jahren abrufen. Steigen die Bauzinsen bis dahin, war das ein gutes Geschäft. In der Beispielrechnung kostet das Bauspardarlehen über die gesamte Laufzeit 2.845 € an Zinsen. Ein Darlehen gleicher Höhe zu 4,50 Prozent würde bei derselben Rate rund 3.349 € mehr kosten. Bleiben die Zinsen dagegen niedrig oder fallen sie, haben Sie für eine Versicherung bezahlt, die Sie nicht gebraucht haben. Beides ist möglich, und niemand weiß heute, welcher Fall eintritt.
Warum der Effektivzins über dem Sollzins liegt
Der Sollzins des Bauspardarlehens beträgt in der Beispielrechnung 2,35 Prozent, der effektive Jahreszins nach der Preisangabenverordnung 2,81 Prozent. Der Abstand hat zwei Gründe. Erstens wird bei monatlicher Zahlweise unterjährig verzinst; schon das hebt den effektiven Zins über den Sollzins, ganz ohne Gebühren. Zweitens ist nach der Sonderregel für Bauspardarlehen der Teil der Abschlussgebühr einzurechnen, der auf den Darlehensanteil der Bausparsumme entfällt.
Wann sich ein Bausparvertrag lohnt
Er passt, wenn ein Vorhaben zeitlich absehbar ist, aber noch nicht ansteht: eine Modernisierung in einigen Jahren, die Ablösung einer auslaufenden Zinsbindung, der spätere Kauf einer Immobilie. Er passt auch als Baustein neben einem klassischen Annuitätendarlehen, um einen Teil der späteren Restschuld zinssicher abzudecken. Er passt nicht als reine Sparform und nicht, wenn Sie das Geld kurzfristig brauchen könnten — vor der Zuteilung kommen Sie nur über eine Kündigung mit Frist an Ihr Guthaben.
Was der Rechner nicht kann
Er kennt Ihren Tarif nicht. Bausparkassen unterscheiden sich in Abschlussgebühr, Regelsparbeitrag, Guthabenzins, Mindestsparguthaben, Darlehenszins und in der Bemessungsgrundlage des Zins- und Tilgungsbeitrags — manche rechnen ihn in Promille der Bausparsumme, andere in Prozent des Darlehens. Nicht berücksichtigt sind Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer-Sparzulage, Sonderzahlungen, Tarifboni und die steuerliche Behandlung. Für eine belastbare Zahl brauchen Sie ein konkretes Tarifangebot.
Häufige Fragen zum Rechner
Wann wird mein Bausparvertrag zugeteilt?
Wenn drei Bedingungen zusammen erfüllt sind: die Mindestsparzeit von in der Regel 18 Monaten, das Mindestsparguthaben von 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme und eine ausreichende Bewertungszahl. Der Rechner prüft die ersten beiden. Die Bewertungszahl ermittelt jede Bausparkasse nach einem eigenen, aufsichtsrechtlich genehmigten Verfahren, und die Zielmarke wird laufend nach den verfügbaren Mitteln neu festgelegt. Ein Zuteilungstermin kann deshalb vorher niemand zusagen.
Ist Bausparen eine gute Geldanlage?
Nein, und es will auch keine sein. Der Guthabenzins liegt marktüblich zwischen 0,01 und 0,20 Prozent im Jahr und damit unter der Inflation; das angesparte Geld verliert real an Wert. Ein Bausparvertrag ist eine Zinssicherung: Sie legen heute den Zins für ein Darlehen fest, das Sie erst in einigen Jahren abrufen. Steigen die Zinsen bis dahin, hat sich das gelohnt. Bleiben sie niedrig, haben Sie für eine Sicherheit bezahlt, die Sie nicht gebraucht haben.
Bekomme ich die Abschlussgebühr zurück, wenn ich kündige?
Nein. Die Abschlussgebühr von üblicherweise 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme wird nach den Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge auch bei Kündigung oder Herabsetzung der Bausparsumme nicht zurückgezahlt, auch nicht anteilig. Sie wird zudem nicht gesondert abgebucht, sondern aus den ersten Sparraten entnommen — in dieser Zeit wächst kein Guthaben.
Muss ich das Bauspardarlehen abrufen?
Nein. Sie können sich das Guthaben bei Zuteilung auch auszahlen lassen und auf das Darlehen verzichten. Dann bleibt es bei der niedrigen Verzinsung des Guthabens und der gezahlten Abschlussgebühr. Umgekehrt ist das Bauspardarlehen an eine wohnwirtschaftliche Verwendung gebunden — es finanziert Bau, Kauf, Modernisierung oder die Ablösung eines Immobilienkredits, nicht den Autokauf.
Kann ich ein Bauspardarlehen vorzeitig zurückzahlen?
Ja, und zwar in der Regel jederzeit und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist ein echter Vorteil gegenüber einem Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung. Der Preis dafür ist die vergleichsweise hohe Tilgung: Der Zins- und Tilgungsbeitrag von marktüblich 6 bis 7 Promille der Bausparsumme im Monat führt zu einer kurzen Laufzeit und einer entsprechend hohen Monatsrate.
Bausparvertrag
Wie ein Bausparvertrag aufgebaut ist, wann er passt und wann nicht.
Modernisierungskredit
Der häufigste Verwendungszweck eines Bauspardarlehens im Vergleich.
Anschlussfinanzierung
Wie sich ein Bausparvertrag mit der auslaufenden Zinsbindung verzahnt.
Forward-Darlehen
Die zweite Möglichkeit, sich einen Zins für später zu sichern.
Was heißt das für Ihr Vorhaben?
Unverbindlich, kostenfrei und mit einem festen Ansprechpartner an Ihrer Seite.
Stand: September 2026. Dieser Beitrag gibt allgemeine Informationen und ersetzt keine individuelle Beratung; er ist keine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung. Konditionen, Förderbedingungen und gesetzliche Regeln ändern sich laufend.