Ratenkreditrechner

So rechnet der Rechner

Rate, Laufzeit und Effektivzins verstehen

Ein Ratenkredit ist die einfachste Form eines Darlehens: eine feste Summe, ein fester Zins, eine feste Zahl gleich hoher Monatsraten. Am Ende der Laufzeit ist der Kredit vollständig zurückgezahlt. Weil es keine Schlussrate und keine Zinsanpassung gibt, steht die Gesamtbelastung schon bei Vertragsschluss fest.

Wie die Rate entsteht

Die Rate ist so bemessen, dass der Barwert aller Raten genau dem Darlehensbetrag entspricht. Bei 15.000 € zu 6,90 Prozent Sollzins über 48 Monate ergibt das 358,50 € im Monat. In der ersten Rate stecken 86,25 € Zinsen, der Rest tilgt. Weil die Restschuld sinkt, verschiebt sich das Verhältnis Monat für Monat zugunsten der Tilgung — die Rate bleibt gleich, ihre Zusammensetzung nicht.

Die Laufzeit ist die eigentliche Stellschraube

Eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht die Zinskosten. Beides gleichzeitig, und beides erheblich. Die Tabelle über diesem Text rechnet dieselbe Kreditsumme zum selben Zins über acht Laufzeiten durch: Von 12 auf 96 Monate fällt die Rate von 1.297,21 € auf 203,76 €, während die Zinskosten von 567 € auf 4.561 € steigen. Das ist der Preis der niedrigen Rate.

Die brauchbare Faustregel dazu lautet: So kurz wie möglich, so lang wie nötig. Die Rate muss auch dann tragbar bleiben, wenn ein Einkommen wegfällt oder eine größere Reparatur ansteht — deshalb ist die kürzestmögliche Laufzeit nicht automatisch die beste. Umgekehrt sollte die Laufzeit nicht über die Nutzungsdauer dessen hinausgehen, was Sie finanzieren. Eine Küche, die nach acht Jahren ausgetauscht wird, sollte nicht neun Jahre lang abbezahlt werden.

Sollzins, Effektivzins und der Zins, den Sie tatsächlich bekommen

Der effektive Jahreszins nach der Preisangabenverordnung ist die Zahl, mit der sich Angebote vergleichen lassen: Er enthält neben dem Zins alle Kosten, die im Zusammenhang mit dem Vertrag zwingend anfallen und dem Darlehensgeber bekannt sind — Vermittlungskosten und zwingende Kontoführungsentgelte etwa. Im Beispiel liegt er bei 7,12 Prozent gegenüber 6,90 Prozent Sollzins; der Abstand entsteht allein durch die monatliche Zahlweise, weil der Effektivzins als konformer Jahreszins gerechnet wird.

Achten Sie in der Werbung auf den Zusatz „bonitätsabhängig". Der beworbene Zins gilt dann nur für einen Teil der Kunden; das repräsentative Beispiel, das in jeder Werbung mit Zinssätzen stehen muss, nennt den Zins, den mindestens zwei Drittel der Kunden tatsächlich erhalten. Ihr persönlicher Zins ergibt sich erst aus der Bonitätsprüfung.

Wofür ein Ratenkredit passt — und wofür nicht

Ein Ratenkredit ist teurer als jede grundbuchbesicherte Finanzierung, weil die Bank keine Sicherheit hat außer Ihrem Einkommen. Für eine Küche, ein Fahrzeug oder eine unvorhergesehene Reparatur ist er trotzdem meist der richtige Weg: Er ist schnell, unkompliziert und ohne Notar zu haben. Sobald eine Immobilie im Spiel ist und der Betrag größer wird, lohnt der Vergleich mit einem Modernisierungsdarlehen oder einer Aufstockung der bestehenden Finanzierung — dort liegen die Zinsen regelmäßig deutlich niedriger, weil eine Grundschuld dahintersteht. Ungeeignet ist ein Ratenkredit dagegen als Dauerlösung für ein strukturelles Loch im Haushalt. Wer eine Rate mit der nächsten bezahlt, verschiebt das Problem und vergrößert es. In diesem Fall ist eine Haushaltsrechnung der erste Schritt, nicht der nächste Kredit.

Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung ist freiwillig. Ist sie es tatsächlich, muss sie nicht in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden — was einen Kredit im Vergleich günstiger aussehen lässt, als er in der Summe ist. Die Beiträge können den Kredit spürbar verteuern. Prüfen Sie, ob Sie den abgesicherten Fall nicht bereits über eine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt haben, und lassen Sie sich die Gesamtkosten mit und ohne Versicherung zeigen.

Vorzeitige Rückzahlung und Umschuldung

Sie dürfen einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich gedeckelt: höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, höchstens 0,5 Prozent bei einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger, und nie mehr als der Zinsbetrag, der für die Restlaufzeit noch angefallen wäre. Läuft ein alter Kredit zu einem deutlich höheren Zins, lohnt sich die Rechnung fast immer. Dasselbe gilt für die Ablösung eines Dispositionskredits, dessen Zins regelmäßig ein Vielfaches beträgt.

Was der Rechner nicht kann

Er kennt Ihre Bonität nicht und damit auch nicht Ihren Zins. Die Werte in den Feldern sind Annahmen und keine Angebote. Nicht enthalten sind Restschuldversicherungen, Bearbeitungsentgelte, Ratenpausen und Sondertilgungen. Ob eine Bank Ihnen den Kredit gewährt, entscheidet sie ausschließlich anhand vollständiger Unterlagen.